企业信用评价内容标准说明

时间：2018-09-26

业信用评价内容标准说明

企业信用评价内容标准的编制以国际上通行的企业信用要素5C学说为理论依据，主要参照中国工商银行1999年修订的企业信用等级评定标准和全国信誉评级协会筹备组1992年制订的工业企业信用评级计分标准。

国际上对形成信用的要素有很多学说，诸如C学说、F学说、A学说、P学说、M学说。其中以C学说影响较广。C学说又有3C、4C、5C、6C学说。5C学说是美国银行家爱德华于1993年在4C理论上又加一C形成的。由于5C学说提出的5个信用要素英语单词**个字母都是C，所以称5C学说。目前，国际上采用5C学说的较为普遍。

5C学说提出的5个信用要素是“品格、能力、资本、担保、环境状况”，我中心在制订企业信用评价内容标准时采用了“品格、能力、资本、环境状况”4个要素。

对“担保”这一要素，较早的提出者美国人波士特认为：如果授信者能够提供足以偿还或履行他所承诺的信用价值的担保品，那么，即使企业和企业经营者的品格、能力、资本三个要素都不好，授信者又有何担心呢？所以它应该是一个信用要素。我们认为，这种说法不无道理。然而不可回避的是，担保不能起到评价、标示企业信用状况良好的作用。相反，它往往是企业信用状况不佳、不能取信于人而不得已采取的一项措施，而且是一次性的，这与我们要评价企业信用行为状况和信用能力的目的有差异。而且，授信者大多数仍然是希望能通过正常途径收回现金或享受应得的服务，而不是耗时费力地去处理担保品或通过诉讼向第三方索赔。从这个意义说，担保只是有分散授信分险、促进信用交易的作用，不是信用评价的必要条件。所以，本标准在编制时对“担保”未予故虑。

中国工商银行制订的内容标准已在实践中应用多年，在金融界和企业界有广泛影响。中国全国信誉评级协会筹备组制订的标准虽然未在全国成为统一标准，但是有重要参考价值。因为它毕竟是中国集中了一批*学者，力图制订信用评价标准的一次尝试，是一个研究成果，应该借鉴。

此外，本中心在企业信用调查评价内容标准中增加了“公共关系和社会行为”这一要素内容。这是与国外评价体系的不相同处，是对国外评价内容的增加和补充。原因是，考虑到我国市场经济体制刚刚建立，信用监管与制裁的行政手段和法律手段还不尽完善，企业公共关系和社会行为方面的信用缺失不亚于对客户。行政部门、事业单位和公益企业也深受企业信用缺失之苦。例如，企业既使欠电费、欠水费，有关部门也轻易不敢断电、停水；企业既使欠劳动保险费，甚至不参保，劳动部门也不至于限令其停止用工等等。这类现象很多，应该在对企业进行*信用评价时予以重视。否则，只评价企业对客户、对银行的信用，不评价企业对**部门和其它事业单位、公益企业的信用，既不全面、也不公平，是对企业这方面信用行为的放纵。加上这方面的内容不仅是有益的，而且是必要的。

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