关于“保单年检”，99%的人可能都漏了这一项

时间：2020-05-06作者：深圳市广澳美臣信息咨询有限公司浏览：41

过去一年你交了多少保费？
保了些什么？
保额多少？
能保多久？
是否已经可以开始领取保险金？
是否需要对保险规划和保额进行调整？
……



面对这些“灵魂拷问”，如果已经投保的你无法淡定回答，那么，你很可能需要为自己的保单进行一次“定期体检”啦。

就像人的身体需要定期体检、车辆需要年审一样，对于投保人来说，保单的“定期体检”也是一项非常重要的工作。一方面，保单的内容可能随着时间的推移被忘记；另一方面，保险整体规划其实是个动态的过程，需要我们定期进行评估和调整。

不过，在现实生活中，有习惯为保单进行“定期体检”的投保人可能并不多。趁着小长假的末尾，不妨稍微花上点时间“补个漏”吧。

高效“年检”的正确姿势来了！

按照业内人士给出的定义，“保单年检”就是对不同保险产品的**覆盖与个人/家庭需求的匹配度进行检查分析，检视保险方案能否全部覆盖到各项重要风险，又是否存在重复购买以及保单失效或额度不足的情况，避免出现“失效保”“买重复”“少**”等情况。

一般来说，个人和家庭对所持保单进行维护检查时，可以从梳理保单效力、基础信息、**范围、**额度、**权益、疑议排查这六大方面开展体检。

一
 保单效力 


保单效力是保单检查较基本的项目，简而言之就是检查保单是否有效。保单有效，则能保证被保人在保险期间享受到应有的**权益；保单失效，则需查清楚保单是暂时失效还是*失效，如为暂时失效，可通过复效手续激活保单，如为*失效，只能退保。

年检建议：一般来说，保险合同中都设有复效条款。如投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效；一般来说在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保险**。

二
 保险基础信息 


联系人、联系电话、联系地址是在填写投保单时较基础的投保信息，这些留给保险公司的信息虽然简单但却非常重要。

有些保险消费者在更换手机号码或在搬家之后，往往会忘记通知自己的保险经纪人或保险公司。一旦联系方式无效，就很可能无法享受保险公司提供的后续服务和增值服务，也可能收不到保险公司关于缴费和续保等重要通知提醒，进而间接导致自身投保利益受损。有些特殊情况下，投保人或受益人资料也会发生改变，这些更需要及时更新哦。

年检建议：如发生保单基础信息变更情况可通过三种方式进行。

一是联系自己的保险经纪人，这是所有通过保险营销员购买保险产品的消费者都可选择的方式，相对较为便捷且人性化。

二是通过保险公司的服务电话进行电话变更。

三是带齐保单、身份证等资料前往保险公司的服务网点进行柜面变更。如若遇到保险经纪人离职，建议拨打保险公司的客户服务电话，要求重新*一名新的代理人。

三
 **范围 


区别于基金、银行理财产品等金融工具，保险的根本功能在于**，其作用在于当面临风险的时候，弥补经济损失，维持原有生活品质。

因此，投保还需根据自身的实际需求以及家庭情况变化来构建和完善个人及家庭的**方案。例如，当家中添丁时可以考虑为新生儿添加**，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑增加相应的财产险**来转移还贷的风险等。

年检建议：在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来衡量家庭**是否充足。如发现**存在不足，需要增加**以填补缺口，一般既可以通过另外购买一份保险来实现，也可以在原保险基础上增加附加险进行补缺调整。如不知如何调整，也可通过咨询保险代理人获取参考建议，为新一年做好充足准备。

四
 **额度 


家庭需求随外部环境变化而变化，**需求也是动态的。在通常情况下，用年收入的10%-15%用作购买保险**，**额度达到年收入5-10倍较为适宜。

年检建议：一般来说，在收入和家庭状况没有发生较大变化的时候，保单保额不需要做很大调整；而当收入较大增加、家中添丁时，则都应适当提高**额度，特别是要确保保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任。

五
 保险收益 


不少消费者在购买分红险、投连险等带有理财返还功能的保险后，常常并不清楚什么时候可以从保险公司“领钱”。

一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取，但是仍有不少投保人会因为种种原因忘记或**领取。而“年检”也是一次注意生存金、分红等保险收益是否已领取的“查漏”好机会。

年检建议：如果**领取，应及时与保险公司联系，看是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。此外，在关注收益权利的同时，投保人也需要注意关注自己的缴费义务，在年检的同时查看自己是否按时缴纳保费。

如投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效。一般来说在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保险**。

六
 排除疑议 


保险是一种形态较为复杂的金融产品，不同保险产品的**条款以及免责条款也各不相同。在进行保单年检的同时，对保险条款以及免责条款的具体规定也应该再进行一次“温习”，如果对条款中的内容有所疑问，应该及时了解，及时排除疑议。

年检建议：对于保险消费者来说，保险合同的条款通常较为详细冗长，如过发现自己对条款中部分专业概念、术语理解不清，可以及时拨打保险公司的客服电话或者与自己的代理人联系“答疑”，较大程度地避免日后纠纷，保护自己的权益。
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